Seguro para Bares e Restaurantes: Guia Completo de Coberturas, Benefícios e Como Contratar

Quem tem bar, restaurante, pizzaria, padaria, choperia, lanchonete ou buffet sabe: bastam alguns minutos para um imprevisto virar um grande prejuízo.

Um curto-circuito que queima os freezers, um incêndio na coifa, um arrastão com clientes no salão, mercadorias perdidas após falta de energia, queda de um cliente no piso molhado… Tudo isso impacta diretamente o caixa, a reputação e a continuidade do negócio.

É exatamente aí que entra o Seguro para Bares e Restaurantes: uma proteção desenhada para o segmento de gastronomia, que combina coberturas patrimoniais, de responsabilidade civil, mercadorias refrigeradas, lucros cessantes e serviços de assistência 24 horas.

Neste guia, você vai entender:

• o que é e para quem é indicado;
• principais coberturas específicas para bares e restaurantes;
• o que costuma NÃO ser coberto;
• quanto custa e o que influencia o preço;
• como contratar o seguro ideal para o seu estabelecimento.

O que é o Seguro para Bares e Restaurantes?

O Seguro para Bares e Restaurantes é uma apólice estruturada para proteger:

• o imóvel (quando for próprio ou responsabilidade do segurado);
• o conteúdo interno (móveis, equipamentos, máquinas, computadores, utensílios, decoração);
• o estoque (alimentos, bebidas e insumos);
• os clientes, funcionários e terceiros (via Responsabilidade Civil);
• o faturamento (via lucros cessantes e despesas fixas);

contra eventos previstos na apólice, como incêndio, explosão, roubo, danos elétricos, vendaval, queda de raio, deterioração de mercadorias, entre outros.

Em muitos casos, os limites de cobertura podem chegar a alguns milhões de reais, dependendo do porte do estabelecimento e das coberturas contratadas.

Para quem o seguro é indicado?

O seguro para bares e restaurantes é indicado para:

• Bares e botecos
• Restaurantes de qualquer porte
• Pizzarias e casas de massa
• Padarias, confeitarias e cafés
• Choperias e pubs
• Buffets e casas de eventos gastronômicos
• Lanchonetes e hamburguerias
• Estabelecimentos com serviço de delivery de alimentos e bebidas

Ou seja, qualquer negócio que atue com alimentação fora do lar e queira proteger sua estrutura, seus clientes, seus funcionários e o fluxo de caixa.

Por que bares e restaurantes são considerados risco agravado?

As seguradoras normalmente classificam bares e restaurantes como risco agravado, porque:

• utilizam fogo, óleos e gorduras em alta temperatura;
• acumulam gordura em coifas e dutos de exaustão;
• usam GLP (botijões ou central de gás);
• têm equipamentos elétricos e de refrigeração ligados praticamente 24 horas;
• armazenam mercadorias perecíveis, que exigem refrigeração correta;
• recebem grande fluxo de clientes, aumentando a chance de quedas, acidentes e incidentes dentro do estabelecimento;
• podem gerar intoxicação alimentar ou reações adversas em clientes.

Justamente por isso, o seguro para bares e restaurantes precisa ser mais específico do que um seguro empresarial genérico.

Quais os principais benefícios do Seguro para Bares e Restaurantes?

Contratar um seguro específico para o seu bar ou restaurante traz benefícios concretos:

1. Equilíbrio financeiro
   Em caso de sinistro, você evita desembolsar sozinho um valor alto de reparo, reposição de máquinas, móveis, estoque ou indenizações a terceiros.
2. Proteção do patrimônio e do ponto comercial
   O seguro pode cobrir imóveis, equipamentos, mercadorias e até perda ou pagamento de aluguel e, em alguns casos, perda de ponto comercial, conforme o plano.
3. Proteção dos clientes e da reputação do negócio
   Com coberturas de Responsabilidade Civil (RC Operações, RC Produtos, RC Guarda de Veículos, RC Empregador), o estabelecimento tem apoio para indenizar clientes e funcionários quando for responsabilizado por danos.
4. Proteção do faturamento (Lucros Cessantes / Despesas Fixas)
   Se o negócio precisar parar por um tempo por causa de um sinistro coberto, o seguro pode ajudar a manter despesas fixas (salários, aluguel, contas básicas) e compensar parte da perda de faturamento.
5. Assistência 24 horas
   Muitos seguros incluem serviços de assistência 24h, como chaveiro, eletricista, encanador, vidraceiro, desentupimento, reparo de fogão industrial, conserto de eletrodomésticos e limpeza emergencial – economizando tempo e dinheiro.

Quais as Coberturas essenciais para bares e restaurantes?

A seguir, as coberturas que normalmente são consideradas básicas ou indispensáveis em um seguro para bares e restaurantes. Lembre-se: os nomes e detalhes podem variar entre seguradoras, mas a lógica é muito próxima.

1. Proteção do patrimônio (imóvel, móveis, máquinas e equipamentos)

• Incêndio, queda de raio e explosão
• Fumaça
• Queda de aeronave
• Explosão ou implosão dentro ou próximo ao estabelecimento
• Danos elétricos (curto-circuito, variações de tensão, queda de raio na rede, etc.)
• Vendaval, granizo, furacão, ciclone, tornado e impacto de veículos terrestres
• Roubo e/ou furto qualificado de bens e mercadorias
• Quebra de vidros, espelhos, letreiros, vitrines e louças (copos, taças, pratos)

2. Mercadorias refrigeradas e contaminação

Cobertura importantíssima no setor gastronômico:

• Deterioração ou contaminação de mercadorias em ambientes frigorificados
  Protege contra a perda de alimentos e bebidas em razão de falha de energia, queima de motor de câmaras frias, freezers e refrigeradores, desde que atendidas as condições da apólice (ex.: falta de energia por determinado período, falha acidental etc.).

3. Subtração de bens e valores

• Subtração de bens do estabelecimento
  Roubo ou furto qualificado de mercadorias, máquinas, equipamentos, utensílios, móveis, etc.
• Subtração de valores do estabelecimento
  Roubo ou furto qualificado de dinheiro em caixa, valores em cofre ou em transporte, conforme condições da apólice.

4. Subtração de bens e valores de clientes (arrastão)

Cobertura cada vez mais comum:

• Garante, dentro dos limites contratados, bens pessoais dos clientes (celular, carteira, relógios, bolsas, etc.) em casos de assalto/arrastão dentro do estabelecimento.
• Em algumas apólices, essa cobertura se estende também a danos materiais sofridos pelos clientes durante o evento.

5. Responsabilidade Civil (RC)

Responsabilidade Civil é um dos pilares do seguro para bares e restaurantes:

• RC Operações
  Danos corporais ou materiais causados a terceiros durante a operação do estabelecimento (quedas de clientes, queimaduras, acidentes no salão etc.).
• RC Produtos / Fornecimento de alimentos e bebidas
  Danos corporais causados a clientes que tenham consumido alimentos ou bebidas no local (intoxicação alimentar, contaminação, reações alérgicas, etc.).
• RC Empregador
  Danos corporais sofridos por funcionários em razão de acidentes de trabalho, incluindo, em muitos casos, despesas médicas, invalidez e morte acidental, conforme limites contratados.
• RC Guarda de Veículos de Terceiros
  Para estabelecimentos que oferecem estacionamento ou serviço de manobrista, cobre danos e subtração de veículos de clientes sob a guarda do estabelecimento (quando contratada).

Quais as Coberturas complementares importantes do Seguro para Bares e Restaurantes?

Além das coberturas essenciais, existem proteções que fazem diferença na prática:

• Lucros Cessantes / Despesas Fixas
  Garante uma indenização referente à perda de faturamento e/ou despesas fixas (salários, água, luz, aluguel, etc.), quando a operação é interrompida temporariamente por um sinistro coberto (incêndio, alagamento, danos elétricos de grande porte, etc.).
• Perda ou Pagamento de Aluguel
  Caso o estabelecimento precise ser desocupado em razão de um sinistro coberto, o seguro pode assumir o pagamento do aluguel do imóvel atual ou de um imóvel temporário (conforme apólice).
• Perda de Ponto Comercial
  Em alguns produtos, há proteção para a perda de ponto comercial por eventos específicos, o que ajuda a recompor prejuízos se o local se tornar inutilizável.
• Equipamentos eletrônicos
  Protege computadores, sistemas de gestão (PDVs), impressoras fiscais e outros equipamentos eletrônicos específicos do negócio.
• Equipamentos e utensílios de cozinha
  Fornos, chapas, fogões industriais, fritadeiras, máquinas de café, expositores, etc., podem ter coberturas específicas.

Assistência 24h: um “extra” que vira economia real

Boa parte dos seguros para bares e restaurantes inclui um pacote de assistências 24h, que podem envolver:

• chaveiro;
• eletricista;
• encanador;
• desentupimento;
• vidraceiro;
• reparo em fogão industrial;
• conserto emergencial de eletroeletrônicos;
• limpeza emergencial;
• segurança e vigilância após sinistro.

Na prática, isso reduz o custo com pequenos reparos do dia a dia e evita interrupções prolongadas do atendimento.

O que normalmente NÃO é coberto?

Cada seguradora tem a sua lista de exclusões, mas, em geral, não são cobertos:

• desgaste natural, deterioração gradual ou envelhecimento normal de equipamentos e estruturas;
• danos decorrentes de falta de manutenção em coifas, dutos, instalações elétricas e equipamentos;
• danos resultantes de atos intencionais do segurado ou de terceiros a seu mando;
• prejuízos ligados a atividades ilícitas ou fora da legislação;
• multas, infrações e penalidades de órgãos sanitários ou fiscais;
• mercadorias vencidas ou fora das condições de armazenamento previstas;
• eventos não contratados especificamente na apólice.

Por isso, é fundamental ler as Condições Gerais e as Condições Especiais do seguro, além de contar com orientação de um corretor especializado.

quais são os Riscos mais comuns x Coberturas recomendadas do Seguro para Bares e Restaurantes

Use esta visão como um mapa mental na hora de montar sua apólice.

Tabela 1 – Riscos mais frequentes em bares e restaurantes

• Incêndio na coifa ou cozinha
  → Cobertura: Incêndio, Explosão, Queda de Raio, Danos a Equipamentos, Lucros Cessantes
• Falta de energia que estraga mercadorias
  → Cobertura: Deterioração de Mercadorias em Ambientes Frigorificados
• Arrastão com clientes no salão
  → Cobertura: Subtração de Bens e Valores de Clientes, Subtração de Valores, RC Operações
• Intoxicação alimentar de clientes
  → Cobertura: RC Produtos / Fornecimento de Alimentos e Bebidas
• Queda de cliente em piso molhado
  → Cobertura: RC Operações
• Roubo de caixa e cofre
  → Cobertura: Subtração de Valores
• Queima de equipamentos por curto-circuito
  → Cobertura: Danos Elétricos / Equipamentos Eletrônicos / Equipamentos de Cozinha
• Acidente de trabalho em cozinha
  → Cobertura: RC Empregador (e, em alguns casos, AP coletivo, dependendo do pacote)

Quanto custa o seguro para bares e restaurantes?

Não existe um valor único. O preço do seguro varia conforme:

• porte do estabelecimento;
• localização (região com maior ou menor índice de violência, enchentes, etc.);
• tipo de atividade (bar com música ao vivo, casa noturna, restaurante familiar, pizzaria delivery, padaria 24h, etc.);
• valor do imóvel (quando segurado);
• valor de móveis, máquinas, equipamentos e mercadorias;
• histórico de sinistros;
• presença de sistemas de segurança (alarmes, monitoramento, sprinklers, extintores, AVCB válido);
• coberturas e limites que você escolhe.

Tabela 2 – Fatores que mais impactam o preço

• Uso de GLP e cozinha intensa → Aumenta risco
• Coifas com grande volume de gordura → Aumenta risco se não houver manutenção
• Música ao vivo, grande fluxo noturno → Aumenta risco de responsabilidade civil e segurança
• Estar em shopping center com segurança interna → Em geral, reduz risco de roubo
• Ter AVCB válido, extintores e sistema de exaustão em dia → Pode reduzir o prêmio
• Implantar câmeras e monitoramento → Ajuda na análise de risco

Como referência de mercado (sem caráter de cotação):

• pequenos bares e restaurantes: cerca de R$ 1.200 a R$ 4.500/ano, dependendo das coberturas;
• bares e restaurantes médios: cerca de R$ 2.500 a R$ 8.000/ano;
• estabelecimentos maiores, com alto fluxo de clientes: podem ultrapassar R$ 20.000/ano, de acordo com a complexidade do risco.

Somente uma cotação personalizada com corretor e seguradora vai mostrar o valor exato para o seu caso.

Como contratar o Seguro para Bares e Restaurantes (passo a passo)

1. Faça um levantamento do seu negócio
   • metragem e tipo de construção;
   • valor aproximado de móveis, máquinas, equipamentos e estoque;
   • se o imóvel é próprio ou alugado;
   • tipo de operação (bar, restaurante, pizzaria, padaria, choperia, buffet, etc.).
2. Liste os principais riscos que te preocupam
   Ex.: incêndio, arrastão, perda de mercadorias, queda de clientes, acidentes com funcionários, perda de faturamento.
3. Procure um corretor especializado em seguro para bares e restaurantes
   Ele vai te ajudar a traduzir esses riscos em coberturas e limites adequados.
4. Responda ao questionário de risco com sinceridade
   Algumas seguradoras podem fazer vistoria ou solicitar fotos e documentos sobre o imóvel e equipamentos.
5. Compare propostas
   Analise não só o preço, mas também:
   • o que está incluso;
   • limites de indenização;
   • franquias;
   • serviços de assistência 24h;
   • cláusulas de lucros cessantes e mercadorias refrigeradas.
6. Revise as condições gerais e especiais
   Verifique exclusões, franquias e obrigações do segurado (manutenção, inspeções, etc.).
7. Assine a proposta / apólice e acompanhe a emissão
   Guarde a apólice, certidão de seguro e contatos de assistência e sinistros em local de fácil acesso.

Checklist rápido antes da cotação de Seguro para Bares e Restaurantes

• AVCB do Corpo de Bombeiros atualizado
• Extintores dentro da validade
• Coifas e dutos com manutenção periódica documentada
• Relação de equipamentos e valor aproximado de reposição
• Estimativa de valor de estoque em dias normais e em datas de pico
• Registro de sistemas de segurança (alarme, câmeras, monitoramento, sprinklers)
• Definição clara das coberturas desejadas (patrimônio, RC, mercadorias, lucros cessantes, etc.)

Perguntas frequentes sobre Seguro para Bares e Restaurantes

1. Seguro para bares e restaurantes cobre intoxicação alimentar?
Sim, desde que seja contratada a cobertura de Responsabilidade Civil Produtos / Fornecimento de Alimentos e Bebidas e respeitadas as condições da apólice.

2. O seguro cobre mercadorias perdidas em caso de falta de energia?
Em geral, sim, por meio da cobertura de Deterioração de Mercadorias em Ambientes Frigorificados, desde que a falta de energia decorra de evento coberto e por tempo mínimo previsto em contrato.

3. O seguro protege os bens dos clientes em caso de arrastão?
Alguns produtos oferecem a cobertura de Subtração de Bens e Valores de Clientes, dentro de limites específicos. É importante verificar isso na proposta.

4. O seguro para bares e restaurantes é obrigatório por lei?
Na maioria dos casos, não é obrigatório, mas é fortemente recomendado. Alguns contratos de locação, shoppings e franquias, porém, podem exigir a contratação de seguro empresarial específico.

5. Posso incluir mais de um endereço na mesma apólice?
Dependendo do produto e da seguradora, sim. Muitas apólices permitem incluir vários locais de risco (ex.: duas ou mais unidades do mesmo restaurante).

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Seguro como ingrediente da sustentabilidade do negócio

Ter um bar ou restaurante é lidar diariamente com pessoas, alimentos, equipamentos caros e riscos constantes. O Seguro para Bares e Restaurantes funciona como um ingrediente estratégico na receita de sucesso do seu empreendimento: ele não evita todos os problemas, mas garante que, quando algo acontecer, o prejuízo não recaia totalmente sobre você.

Ao estruturar uma apólice com coberturas como incêndio, roubo, mercadorias refrigeradas, responsabilidade civil, lucros cessantes, subtração de bens de clientes e assistência 24h, você protege o patrimônio, a equipe, os clientes, o faturamento e a continuidade do negócio.

Se você ainda não tem um seguro para bares e restaurantes ou se sua apólice atual não contempla todas essas situações, vale conversar com um corretor especializado e solicitar uma análise completa do seu risco.

Assim, você foca no que realmente importa: servir bem, lotar o salão e ver sua casa cheia – com a tranquilidade de saber que o seu negócio está protegido.